Тегленето на кредит изглежда сравнително лесно, докато не започнем да сравняваме реалните предложения на банките. Лихва, ГПР, срок, самоучастие, застраховки, такси, условия за превод на заплата и възможности за предсрочно погасяване – зад една месечна вноска стоят много фактори, които могат значително да променят крайната цена на кредита. Именно тук кредитният консултант може да бъде особено полезен.
Основната задача на добрия кредитен консултант е да помогне на клиента да се ориентира сред различните възможности за финансиране. Вместо човек сам да посещава няколко банки, да събира оферти и да се опитва да разбере кои условия действително са по-добри, консултантът може да разгледа конкретния случай и да насочи вниманието към подходящи предложения.
Това е особено ценно при ипотечните кредити. При тях обикновено става дума за голяма сума и период от 20, 25 или дори 30 години. Малка разлика в условията може да изглежда незначителна на месечна база, но да има сериозен ефект върху общата сума, която ще бъде платена през годините.
Кредитният консултант е полезен още преди да бъде избран конкретен имот. Ако например търсите апартамент или къща в София, е добре предварително да знаете какъв бюджет реално можете да си позволите и каква част от покупната цена вероятно ще трябва да осигурите със собствени средства. Така търсенето на имот започва с реалистична финансова рамка, а не с предположение колко би отпуснала банката.
Тук има една важна подробност. Максималната сума, която определена банка е склонна да финансира, не е непременно сумата, която е разумно да изтеглите. Добрата оценка трябва да отчита не само доходите днес, но и останалите разходи на домакинството, други задължения и необходимостта от известен финансов резерв.
Кредитният консултант може да бъде полезен и когато доходите не са напълно стандартни. Собственици на бизнес, самоосигуряващи се лица, хора с различни източници на доход или клиенти, които вече изплащат други кредити, могат да срещнат различни изисквания в отделните банки. Това, че една банка не разглежда благоприятно даден профил, не означава автоматично, че условията ще бъдат същите навсякъде.
Друг момент, в който професионалната помощ има смисъл, е сравняването на получените оферти. Най-ниската рекламирана лихва не означава непременно най-изгодния кредит. Трябва да се разгледат ГПР, банковите такси, необходимите застраховки, условията за ползване на други банкови продукти и правилата, при които лихвата може да се променя.
Именно затова две предложения с почти еднаква месечна вноска могат да имат съществени различия. Едното може да изисква допълнителни услуги или да има различни условия след определен период. Целта не е просто да бъде намерено най-ниското число в една таблица, а да се разбере какво реално стои зад него.
Консултацията може да бъде полезна и при рефинансиране на вече съществуващ кредит. Ако ипотеката е сключена преди години, на пазара може да има по-подходящи условия. Това обаче не означава, че всяка по-ниска лихва оправдава преместването на кредита. Трябва да се пресметнат всички разходи по промяната и да се сравнят с потенциалната икономия за оставащия срок.
Кредитният консултант може да спести и време. При покупката на жилище често има конкретни срокове за предварителни договори, оценки, документи и финализиране на сделката. Ако човек започне да проучва банковите изисквания едва след като вече е дал капаро за имота, напрежението може да бъде значително по-голямо.
Разбира се, кредитен консултант не е необходим във всяка ситуация. При малък потребителски кредит и човек, който добре познава условията на своята банка, процесът може да бъде достатъчно прост. Колкото по-голяма е сумата, по-дълъг е срокът и по-сложен е финансовият профил обаче, толкова по-голяма може да бъде ползата от професионално сравнение.
Важно е също да знаете как работи избраният консултант, с кои банки си партнира и как се заплаща услугата му. Клиентът трябва да разбира дали консултацията е безплатна за него, дали има такса и какви са условията за предоставяне на услугата.
Ролята на кредитния консултант не е просто да намери банка, която ще отпусне кредит. По-ценната част от услугата е да помогне на клиента да разбере възможностите си, да сравни реалните условия и да премине по-организирано през целия процес. При ипотечен кредит, който може да бъде част от семейния бюджет десетилетия, доброто решение в началото може да има значение много след подписването на договора.
Добавете ни като GOOGLE източник
